Minden munkavállaló fizeti a kötelező nyugdíjbiztosítást a munkaadójával együtt. És mi ennek az eredménye? Egy biztos nyugdíj, kicsi vagy nagy, nem lényeg, de legalább számíthat rá az ember. Itt kezdődnek azonban a problémák nem csak egy átlagos munkavállaló számára. Sok pénzügyi tanácsadó, aki tulajdonképpen profinak szeretné elmondani magát, nem tudja ügyfelei nyugdíját kiszámolni. Ehelyett az ún. nyugdíj információra (Renteninformation) hagyatkoznak, és a következőképpen számolnak:
Egyszerűsített nyugdíj képlet
Tegyük föl, hogy havonta bruttó 3.000 eurót keres. Számoljon tehát a következő egyszerű képlet alapján:
Havi bruttó jövedelem/ 100 x munkával töltött évek száma = nyugdíj
Tehát: (havi bruttó jövedelem mellett) 3.000: 100 x 1 (1 év) = nyugdíj egy évi munkáért
Nyugati vagy keleti nyugdíj? Napjainkban a Deutsche Rentenversicherung (Német Nyugdíjbiztosítási Rendszer) a leendő nyugdíjasoknak egyenlő jövedelem esetén 10 százalékos pótlékot biztosít Kelet-Németországban (lásd az ábrákat). 2018-tól 2025-ig ez a pótlék fokozatosan kimarad, és eddigre a keleti és nyugati nyugdíjak kiegyenlítődnek. A megpályázott nyugdíjjogosultság (várományosság) azonban nem rövidül le. Csupán a korábbi keleti nyugdíj lassabban nő, ami a mi számításainkat nem hamisítja meg, ez csak az Ön számára fontos információ.
Mennyi lesz a nyugdíjam?
Tegyük föl, hogy pályakezdő, 27 éves, friss diplomás, és pályáját a példánál maradva bruttó 3.000 eurós fizetéssel indítja. Meg szeretné tudni, hogy 40 év múlva, 67 éves korában mennyi nyugdíjra számíthat? Vegyük a korábban említett képletet:
Havi bruttó jövedelem/ 100 x munkaév = nyugdíj
3.000 euró: 100 x 40 = 1.200 euró
Hogyan hat az 1.000 eurós fizetésemelés a nyugdíjamra?
Példa. Egy ügyfél kérdése a tanácsadójához: Részlegvezető leszek, és a bruttó jövedelmem 1.000 euróval nő. 20 év múlva 67 éves leszek. Milyen befolyással van ez a nyugdíjamra?
A válasz egyszerű, csak be kell helyettesítenie a számokat a képletbe:
+1.000 euró: 100 x 20 = +200 euró nyugdíjemelés
Milyen hatással van 1.000 eurós jövedelemcsökkentés a nyugdíjamra?
Abban az esetben, ha a jövedelme mostantól 1.000 euróval csökken (ugyancsak a soron következő 20 évre 67 éves koráig), a + jelet – jelre kell cserélnie. Így a 200 euróval kiszámolt megtakarítási rátát tulajdonképpen föl kell használnia, hogy a 200 eurós nyugdíjkülönbség kiegyenlítődjön (3 százalék kamat és lehetséges tipikus költségek).
Az, hogy mindkét esetben fontos szerepet játszik a 200 euró (nyugdíjkülönbség és megtakarítási ráta), egy matematikai egybeesés. Ehhez egy hasznos ökölszabály: akinek 40-es évei közepén 1 euró nyugdíjat kell megspórolnia, annak mostantól 1 eurót kell félretennie a fizetéséből. Az idősebbeknek „drágább” a spórolás, a fiatalabbaknak olcsóbb. Ez pedig a kamatos kamatnak tudható be. Ezért megéri idejekorán elkezdeni a spórolást. És ezt könnyen kiegészítheti a magán nyugdíjbiztosítással.
Igényeljen most egy személyre szabott ajánlatot. Kevin Ressler a Németországi Biztosítástól a rendelkezésére áll.
Mi történik akkor, ha a nyugdíjbiztosítást külföldön fizettem, azonban a nyugdíjam Németországban szeretném fölvenni?
A nyugdíjbiztosítási díjat rendszerint abban az országban kell befizetni, ahonnan a jövedelmét kapja. Ezért előfordulhat, hogy a munkavállalók időszakosan külföldön fizetik a nyugdíjbiztosítást, de később visszatérnek Németországba, és itt töltik nyugdíjas éveiket. Ebben az esetben lehetséges a külföldi nyugdíjat Németországban fölvenni, ha a külföldi törvényeknek megfelelően joga van a nyugdíj kifizetését igényelni. Ez tulajdonképpen csak az EU tagállamokra és azokra az országokra vonatkozik, amelyekkel Németország egyezményt kötött ezen a téren.
Társadalombiztosítási megállapodás külfölddel- nyugdíjbiztosítási díjak és várakozási idő
Az, hogy mely szolgáltatásokban részesül az a munkavállaló, aki külföldön fizeti a nyugdíjbiztosítást, az adott országtól függ, azonban a német nyugdíjjal való kiegyenlítésre nincs mód. Így bizonyos körülmények között egyszerre több országból is számíthat nyugdíjra. Azonban a társadalombiztosítási megállapodás szerint, a külföldön fizetett nyugdíjbiztosítási évek beszámíthatóak a német nyugdíjba. Németországban a rendes nyugdíjhoz legalább 35 biztosított év szükséges. Ha a munkavállaló külföldön is fizette a nyugdíjbiztosítást, ez az idő beszámítható a 35 évbe, és ez fordítva is működik.
Így juthat hozzá külföldi nyugdíjához Németországban
Aki ideiglenesen nem Németországban él vagy nem innen származik, de itt szeretné tölteni nyugdíjas éveit, természetesen beszámíthatja a külföldön fizetett nyugdíjbiztosítást Németországban. A gyakorlatban ez a folyamat eléggé bonyolult, ezért érdemes a Deutsche Rentenversicherung szaktanácsadását igénybe venni. Alapjában véve ahhoz a hivatalhoz kell fordulnia, ahová a biztosítását fizette.
Annak, aki Németországban él, lehetősége van a külföldön fizetett nyugdíját a Német Nyugdíjbiztosítási Rendszertől (Deutsche Rentenversicherung) kérvényeznie. Ebben az esetben kötelező egy személyre szabott tanácsadást igényelni. Leginkább egy kompetens tanácsadó segíthet a DR összekötő hivatalainál, ha külföldi nyugdíjról van szó.
A szolgáltatások díjainak összehasonlítása és szolgáltató váltás majdnem 4.000 eurót spórolhat meg a családoknak az újévben
Év végén a felhasználóknak meg kellene vizsgálniuk a biztosításaikat, illetve az elektromos áram, gáz, DSL és mobiltelefon díjszabásaikat. Egy Bertelsmann felmérés alapján a családok és egyedülállók egy díjszabás összehasonlítással és szolgáltató váltással akár 3.972, illetve 3.085 eurót is megspórolhatnak. Ezen kívül javíthatnak a szolgáltatás teljesítményén is.
Egyik legfontosabb biztosítás a magán felelősségbiztosítás. Léteznek már nagy teljesítményű tarifák magán, munkahelyi és forgalmi felelősségbiztosítóknál: egyedülállóknak már 40 eurótól, családoknak pedig 50 eurótól. Kutya gazdiknak ajánlott kutyatartási felelősségbiztosítást kötniük. Ezen kívül fontos még a gépjármű felelősségbiztosítás, jogvédelmi biztosítás, háztartási biztosítás és lakásbiztosítás. Ezen biztosítások összehasonlításával és szolgáltató váltással a családok és egyedülállók 1.400 eurón fölül spórolhatnak.
