Havi 10 euró az államtól – minden gyereknek, kérvényezés nélkül. Röviden ez a Frühstart-Rente, vagyis a német „korai indulású nyugdíj”, amelyet a szövetségi kormány 2027. január 1-jétől tervez bevezetni. Sok Németországban élő magyar család kérdezi tőlünk: mi jár pontosan, kell-e tenni valamit, és érdemes-e saját pénzt is hozzátenni? Ebben a cikkben mindent összefoglalunk.
Friss hír: a Bundestag 2026. október 16-án elfogadta a Frühstart-Rentét. A hatálybalépéshez még a Bundesrat jóváhagyása szükséges. A tervek szerint a törvény 2027. január 1-jén lép hatályba, a havi 10 eurós állami támogatás pedig visszamenőleg 2026. január 1-jétől jár.
Mi az a Frühstart-Rente?
A Frühstart-Rente egy állami támogatású, tőkefedezetű nyugdíj-megtakarítás gyerekeknek. Az állam a gyerek nevére havonta 10 eurót fizet egy nyugdíjcélú befektetési számlára (Altersvorsorgedepot). A pénz a tőkepiacon – főként részvényekben – dolgozik, és a hozam a megtakarítási időszakban adómentes.
A cél egyszerű: minél korábban kezd valaki megtakarítani, annál tovább dolgozik a kamatos kamat. Egy 6 évesen elindított számlának több mint 50 éve van növekedni a nyugdíjig.
Kinek jár a korai indulású nyugdíj?
- Minden 2020-ban vagy később született gyereknek, aki Németországban be van jelentve – az állampolgárság nem számít, tehát a Németországban élő magyar családok gyerekei is jogosultak.
- A támogatás a 6. életév betöltésétől a 18. életévig jár.
- Elsőként a 2020-ban született gyerekek kapják (2026-ra visszamenőleg), majd a 2021-es évjárat 2027-től. Ezután minden évben az az évjárat csatlakozik, amelyik betölti a 6. évet.
- A 2020 előtt született gyerekek a tervek szerint nem kapnak állami befizetést.
Mennyi pénzt ad az állam?
Havi 10 euró, legfeljebb 12 évig – ez összesen 1 440 euró állami befizetés gyerekenként. Ez elsőre kevésnek tűnhet, de a hosszú futamidő miatt a végösszeg jóval több lehet. A német pénzügyminisztérium modellszámítása szerint (évi 7% feltételezett hozammal) csak az állami befizetésekből a gyerek 18. születésnapjáig kb. 2 200 euró, 65 éves korára pedig kb. 53 000 euró lehet – ha a pénz tovább van befektetve, akkor is, ha senki nem fizet be pluszban. Ezek csak modellértékek: a hozam nem garantált, és az összegek nem veszik figyelembe az inflációt és a későbbi adót.
Kell-e kérvényt beadni?
Külön kérvény nem kell. A jogosultságot az állam digitálisan ellenőrzi a gyerek adóazonosító száma (Steuer-ID) alapján. A szülők a gyerek nevére egy szabadon választott szolgáltatónál tanúsított standard depószerződést (Altersvorsorgedepot) köthetnek – ez egy egyszerű megtakarítási tervhez hasonlít. Az állami pénz negyedévente, visszamenőleg érkezik közvetlenül erre a szerződésre.
Ha a szülők nem kötnek szerződést, a havi 10 eurót a szövetség egy különalapban fekteti be, amelyet a Deutsche Bundesbank kezel – kizárólag széles körűen szétszórt, globális részvényekbe vagy részvényalapokba. Hozamot itt sem garantálnak, és az esetleges veszteségeket az állam nem téríti meg.
Ha szeretnéd, hogy te is be tudj fizetni, és te dönts a befektetésről, érdemes saját depót nyitni a gyereknek.
10 euró elég – vagy fizessünk hozzá?
Ez a legizgalmasabb kérdés. A szülők, nagyszülők vagy más rokonok a tervek szerint évente legfeljebb 6 840 eurót (havonta 570 eurót) fizethetnek be pluszban a gyerek számlájára. A hozamok erre a pénzre is adómentesen halmozódnak a megtakarítási időszakban.
Nézzük, mit jelent ez a gyakorlatban:
- Csak az állami 10 euró: 12 év alatt 1 440 euró befizetés.
- Állami 10 euró + saját 10 euró: 12 év alatt 2 880 euró befizetés – a hozam is nagyjából a duplájára nő.
- Állami 10 euró + saját 25 euró: 12 év alatt 5 040 euró befizetés.
Már havi 10 euró saját befizetés is megduplázza a megtakarított összeget. Ugyanakkor fontos tudni: ez a pénz a nyugdíjig kötött. Ha a gyerek jogosítványára, egyetemre vagy első autójára szeretnétek spórolni, arra más megoldás kell.
Mikor lehet hozzáférni a pénzhez?
- 18 éves korban az állami befizetés megszűnik, de a pénz a számlán marad és tovább dolgozik.
- Ekkortól a fiatal saját befizetésekkel folytathatja a nyugdíjig, vagy átválthat egy másik tanúsított, állami támogatású nyugdíjszerződésre.
- A pénzt nem lehet elzálogosítani, eladni vagy lefoglalni – kizárólag nyugdíjcélú.
- A kifizetés a tervek szerint legkorábban 65 éves kortól lehetséges – előtte nem lehet felvenni.
- Adót csak a kifizetéskor kell fizetni (utólagos adózás).
Előnyök és hátrányok röviden
Előnyök
- Ingyen pénz az államtól, külön kérvény nélkül.
- Nagyon korai kezdés – hosszú idő a kamatos kamatra.
- Adómentes hozamok a megtakarítási időszakban.
- A gyerek megtanulja, hogy a nyugdíjra időben kell gondolni.
Hátrányok
- A pénz a nyugdíjig kötött.
- Részvénybefektetés: az érték ingadozhat.
- Nincs hozamgarancia – a veszteségeket az állam nem téríti meg.
- A Bundesrat jóváhagyása még hátravan.
Hogyan segítünk?
Ha szeretnéd, hogy a gyereked saját, jól beállított számlát kapjon, vagy kiszámolnánk, mennyit érdemes hozzátenni, írj nekünk bátran. Magyarul, ingyenesen elmagyarázzuk a lehetőségeket – a felnőtteknek szóló új, állami támogatású nyugdíj-megtakarításról is, amelyről itt olvashatsz bővebben.
Gyakori kérdések
Magyar állampolgár gyereke is kap Frühstart-Rentét?
Igen. A döntő az, hogy a gyerek Németországban be van jelentve, nem az állampolgárság.
Mi történik, ha nem csinálok semmit?
Az állami befizetés akkor is megtörténik: a pénzt a Bundesbank kezeli egy különalapban, globális részvényekbe fektetve.
Mennyit fizethetek be pluszban?
Évente legfeljebb 6 840 eurót, azaz havonta 570 eurót gyerekenként.
Kiveheti a gyerek a pénzt 18 évesen?
Nem. A pénz a nyugdíjig – legkorábban 65 éves korig – kötött.
Kérdésed van? Írj nekünk WhatsAppon: +49 8122 2285225 vagy vedd fel velünk a kapcsolatot.
Forrás: tagesschau.de – FAQ Frühstartrente. A tájékoztatás a Bundestag által 2026. október 16-án elfogadott törvényen alapul (a Bundesrat jóváhagyása még hátravan), és nem minősül adó- vagy pénzügyi tanácsadásnak.