A legfontosabb tények röviden
- Akár felelősségbiztosítás, akár teljeskörű biztosítás: Ha gépjármű-felelősségbiztosításod kártérítést fizet, az hatással lesz a díjra.
- A Finanztip vizsgálata megmutatja, hogy mely esetekben éri meg saját magad kifizetned a kártérítést.
- Használd bevált szabályainkat a döntéshez.
Így kell eljárnod
- A felelősségbiztosítási kárigényt először mindig a gépjármű-felelősségbiztosítónak kell rendeznie. Aztán szükség esetén neki kell visszavásárolnia a kárt.
- Kérdezd meg a biztosítótársaságot, hogy megéri-e a kárt saját magad kifizetni. Az általuk küldött számítást használhatod útmutatásként.
Egy baleset gyakran csak a pénzről szól. Gyakran azonban elég sok pénzről van szó. Még az autón lévő apró karcolások javítása is gyorsan több száz euróba kerülhet. Még jó, hogy a gépjármű-felelősségbiztosítás fedezi a balesetben részt vevő másik fél kárát, a teljeskörű biztosítás pedig a saját autóban keletkezett károkat.
De: minden alkalommal, amikor a gépjármű-felelősségbiztosításod rendezi a kárigényedet, elveszíted a kármentességi bónusz egy részét. Ez azért van, mert a biztosítótársaságod rosszabb kategóriába sorol be téged (SF-osztály), amikor igénybe veszed őket. És ez a veszteség mostantól kezdve hatással lesz a biztosítási díjra – a jövőre nézve is.
Kivételt képez a részleges fedezetű biztosítás, mert a rendszerük nem ismer SF-osztályokat.
Tehát jobb, ha saját magad fizeted ki a kárt? Kiszámoltuk, hogy mikor érdemes saját magad megfizetned a károkat, és mikor jobb, ha nem így teszel.
1
Milyen összeghatárig érdemes fizetnem a károkat?
A biztosítási feltételekből pontosan megtudhatod, hogy mennyi kármentességet veszítesz. A biztosítók ott közzéteszik a vonatkozó táblázatokat.
Egy példa a Huk24 online biztosítótól: A Huk-Coburg leányvállalata a legmagasabb SF 50-es osztályból 25-re minősíti vissza a sofőrt, miután a Classic tarifában a felelősségbiztosításban egy káresemény történt. Bárki, aki korábban az SF 35-ös osztályba tartozott, egy felelősségre vonatkozó kárigény után az SF 18-as osztályba kerül.
Egy ilyen visszaminősítés jelentősen megnövelheti a következő évi biztosítási díjadat. Ahhoz, hogy újra elérd a korábbi kedvezményszintedet, először is évekig balesetmentesen kellvezetned. Ez az az idő, amely alatt már elérhetted volna a magasabb SF-osztályt.
Finanztip-szabályok a követelés saját magad általi kifizetéséhez
Azt, hogy a te egyedi esetedben megéri-e a kárt saját magad kifizetni, a biztosítódnak kérésre ki kell számolnia. Ezt a kérdést mindig fel kell tenned – de csak óvatosan. A válasz csak a biztosító becslése, amely olyan adatokon alapul, amelyek nem mindig felelnek meg a te valóságodnak. Például nem tudhatják, hogy egyáltalán meddig fogsz még vezetni, vagy hogy a vezetési szokásaid hamarosan megváltoznak-e. Ezenkívül egyes biztosítók csak 1000 vagy 1500 euró átalányösszegig javasolnak önrészt.
Ahelyett, hogy az átalányösszegekre hagyatkoznál, jobb, ha az éves biztosítási díj összegére és az SF-osztályodra alapozod döntésedet, amikor arról döntesz, hogy magad fizeted-e ki a kárigényt. Végeztünk egy tanulmányt a visszaminősítés költségeinek meghatározására, és bizonyos szabályokat kidolgoztunk számodra. Ezek a következők:
A felelősségbiztosításban – egy viszonylag alacsony SF-osztályban általában a biztosítótársaságnak kell rendeznie akárt. Az osztályozási táblázatok alapján azonosítottuk az osztályokat a 6. SF osztályig. Indoklás: A visszaminősítéssel nem veszik el olyan sok osztály, és így a kedvezmények sem.
Ha már van egy magas SF-osztályod, akkor valószínűleg neked is megéri, ha a biztosítód fizeti ki akárokat. Különösen akkor, ha már előrehaladott korban vagy, vagy ha a vezetési szokásaid megváltoztak, illetve a közeljövőben meg fognak változni. Ez akkor fordulhat elő, ha a gyermekek elköltöztek otthonról, vagy ha a napi munkába járás megszűnik.
A közepes SF-osztályok esetében viszont a vizsgálatunkban részt vevő tesztvezetők számára kifizetődő volt, ha egy káreseményt maguk fizettek, ha a káresemény összege nem haladta meg az éves díj három-négyszeresét. Aközépső tartományt a 7-es SF-osztály és a 40-es SF-osztály körüli értékek között határoztuk meg.
Teljes körű fedezetben – egy viszonylag alacsony SF-osztályban, teljes körű fedezetben is rendezheted kárigényedet a biztosítótársasággal. Az SF 6. osztályig bezárólag viszonylag alacsonyak a visszaminősítési költségek abban az esetben, ha a biztosító társaság rendezi a kárigényt.
Ha régebbi autót vezetsz, mindenképpen fontolóra kell venned a részleges biztosítási fedezetre való áttérést. Ez csökkenti az időhorizontot a teljes körű biztosításban – és a biztosítást is jobban megéri rendezni. A Finanztipnél általában azt javasoljuk, hogy legkésőbb öt év után válts át a részleges fedezetre.
A közepes SF-osztályok esetében viszont akkor érdemes a károkat saját magad kifizetned, ha a káresemény összege nem haladja meg az éves biztosítási díjat (7. SF-osztály és körülbelül 40. SF-osztály között). Az alacsony határérték oka az általunk ajánlott részleges fedezetre való átállás. A tiszta leminősítési költségekhez hozzá kell adni a többletet.
A visszavásárlás nem mindig lehetséges a teljes körű biztosításban.
2
Hogyan mentheted meg a kármentességi osztályodat?
Annak elkerülése érdekében, hogy a biztosító társaság visszaminősítse a kármentességi osztályodat, és ezáltal növelje a biztosítási díj költségeit, a következőket teheted:
Azonnal fizesd ki a kárt
Tarts körülbelül 3000 eurót a számládon. Ennek a pénznek elegendőnek kell lennie a baleset utáni károk fedezésére. A balesetet elszenvedett fél kárára 1500 eurót, a saját autódban keletkezett károkra pedig 1300 eurót kell tervezned. Ha drágább autód van, a teljeskörű biztosítási kárra kicsit többet tervezz, egy olcsóbb autóra pedig valamivel kevesebbet. Ezt a pénzt a szokásos megtakarításaid kiegészítéseként is érdemes félretenned.
Vásárold vissza a kármentességi bónuszodat
A gépjármű-felelősségbiztosításban először érdemes megelőlegezned a biztosítót. Egyrészt azért, mert egy felelősségbiztosítás célja mindig az, hogy megvédjen téged az indokolatlan kárigényektől. Másrészt, mert csak a javítás után tudhatod meg pontosan, hogy mekkora a kár.
A biztosítási feltételektől függően a biztosító általi szabályozástól számított hat-tizenkét hónap áll rendelkezésedre, hogy a kárt „visszavásárold” a biztosítótól, azaz magad fizesd ki. Ez azt jelenti, hogy a kapott kártérítést visszafizeted a biztosítónak, és ezzel visszahelyeznek téged a korábbi kármentességi osztályodba.
Így nem kell minden egyes káresemény után azonnal eldöntened, hogy magad akarod-e kifizetni a kárt. Nagyon bosszantó lenne, ha miután kifizetted a pénzt a biztosítónak, két baleset is történt volna. Akkor hiábavaló lett volna az SF-osztályodért tett erőfeszítésed.
A szerződésben szereplő kedvezményvédelmi opció
Sok biztosító a normál gépjármű-felelősségbiztosítás mellett a kedvezményre vonatkozó védelem lehetőségét is felkínálja. A biztosítótól függően ez évente legalább egy kárigényt „ingyen” fedez. Ez elsőre jól hangzik, de gyakran nem kifizetődő. Valójában biztosítottként a szolgáltatódhoz vagy kötve, mivel nem minden biztosító veszi át a „megmentett” kármentességi osztályodat, amikor biztosítót váltasz. Ha kárigényed van, akkor a gépjármű-felelősségbiztosítás váltásakor úgy kell besorolni, mintha nem rendelkeznél kedvezményvédelemmel. Erről bővebben a kedvezményvédelemről szóló útmutatónkban olvashatsz.
További kérdések esetén szívesen segítünk
Kevin Ressler
biztosítási szakértő
Németországi Biztosítások
Otto Hahn St. 2185435 Erding
Németország
Mobil: +49 (0) 151 22656507
Telefon: +49 (0) 8122 2285225
E-mail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu
