A legfontosabb tények röviden
- Autókat, motorkerékpárokat vagy lakókocsikat kölcsönnel lehet finanszírozni.
- A bankok célzott autókölcsönöket bocsátanak ki, amelyek olcsóbbak lehetnek, mint a szabványos kölcsönök.
- Az autókereskedők is kínálnak finanszírozási lehetőségeket.
Mikor éri meg autókölcsönt felvenni?
Az autókölcsön jó megoldás lehet, ha szükséged van egy járműre, de nincs elég pénzed a megvásárlásához. Viszont: ha szűkös a pénzügyi helyzeted, ügyelj rá, hogy a kölcsön áttekinthető maradjon.
Ellenkező esetben lehet, hogy álmaid autója csak rád vár, de a bankszámládon túl kevés a pénz – talán annyira kevés, hogy az autó nem sokáig marad nálad. Gondold át tehát, hogy mennyi lóerőre van szükséged valójában, és hogy a felszereltség lehetne-e visszafogottabb, mint amit a reklám mutat.
Kölcsön felvétele teli bankszámla ellenére
Talán elgondolkoztál azon, hogy autókölcsönt vegyél fel, miközben az autót anélkül is meg tudnád venni. Például mert az eladó egy jó árú finanszírozási ajánlatot tesz. Ez különösen új autóknál és fiatal használt autóknál gyakori. Bár csábítóan hangzik, hogy egy elegáns autót vezethetsz anélkül, hogy a számládhoz kéne nyúlnod: végső soron ez egy drága megoldás. Általában a magasabb költségek és az autó drága árfolyamcsökkenése megegyezik a kedvezményes hitel kamatértékével.
Ha az autóvásárláshoz szükséges pénzed rendelkezésre áll a megtakarítási számládon vagy a naponta használatos betéti számládon, jobban meg kell fontolnod, hogy az autóhitel a legjobb megoldás-e. Ha úgy döntesz, hogy kölcsönt veszel fel, magas előleget kérj. Így kamatot takaríthatsz meg, és nem fog eszedbe jutni, hogy máshogyan költsd el a megtakarításaidat.
A hitelfelvétel előtt vagy a hitel futamideje alatt is igyekezhetsz több pénzt felszabadítani a hitel törlesztőrészletére. Ezt megteheted például azzal, hogy pénzt takarítasz meg az áram-, mobiltelefon– és biztosítási szerződéseken. Viszont ebben az esetben a hitelszerződésnek engedélyeznie kell a további fizetéseket, így a különleges törlesztéseket is.
2
Hogyan működik az autóhitel?
Ha autóhitelt kapsz egy banktól vagy takarékszövetkezettől, általában úgy működik a visszafizetés, mint egy általános részletkölcsön esetében: a pénzt egy állandó havi részlettel fizeted vissza, és az utolsó részlettel mentesülsz a tartozástól. Magát az autót teljes egészében az eladónál fizeted ki, előleg nélkül.
A bankok számára ez egy fontos üzlet. A bankok szakmai szövetségének adatai szerint a hitelek legnagyobb részét az autófinanszírozás teszi ki: a hitelállomány 27 százaléka használt autók, 24 százaléka új autók finanszírozására irányul.
Az első finanszírozási ajánlat, amelyet autóvásárláskor kapsz, gyakran másképp néz ki. A kereskedők és a gyártók ugyanis gyakran kínálnak saját finanszírozást, amelyben a hitel futamideje alatt elhalasztod a törlesztést, és csak magas végtörlesztéssel fizeted ki a kölcsönt. Az autóhitel ezen formáját háromirányú finanszírozásnak vagy ballonfinanszírozásnak is nevezik.
Első pillantásra a kereskedői finanszírozás jobbnak tűnik, mivel a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak. Ennek azonban megvan az ára: azonos kulcsadatok mellett a futamidő végéig jelentősen többe kerül a hitel. Ezt mutatja a következő példa.
A normál autóhitel és a ballonfinanszírozás összehasonlítása
A Finanztip autóhitel-kalkulátorával saját magad is kiszámolhatod, hogy a fix törlesztőrészletű autóhitel vagy a neked kínált ballonos finanszírozás az olcsóbb alternatíva.
Csak add meg a különböző finanszírozási ajánlatok kulcsadatait, és megtudhatod, hogy melyik ajánlatnak magasabb a végösszege – így kiderül, hogy összességében melyik a drágább.
Az utolsó részlet finanszírozása
Ha végül a kereskedő ajánlata mellett döntenél, tartsd szem előtt, hogy ha három vagy négy év ballonfinanszírozás után magas végtörlesztés lesz esedékes, a kereskedő általában nem egy olcsó utófinanszírozást fog ajánlani, hanem egyből egy új (drága) autót. Ezzel a finanszírozási típussal tehát ki vagy szolgáltatva a kereskedőnek. Ahhoz, hogy autódat a lehető legoptimálisabban finanszírozd, ne fogadd el rögtön az autókereskedő vagy a használtautó-portál első finanszírozási ajánlatát, hanem térképezd fel a lehetőségeidet.
Olcsóbbak-e az autóhitelek, mint más részletfizetésű hitelek?
A fix kamatozású autóhitel csak egy ponton különbözik a többi részletfizetésű hiteltől: a felhasználás céljában. Az, hogy a hitellel autót finanszírozol, csökkentheti a kamatlábat egy olyan hitelhez képest, amelyet „szabadon” használhatsz fel, például nyaralásra vagy esküvőre.
Ennek oka, hogy a bank jobban bízhat abban, hogy vissza fogod fizetni a hitelt a kamatokkal együtt: az autóhitelnél ugyanis a pénz egy olyan vásárlásra megy el, amelyet vészhelyzetben akár pénzzé is tehetsz. Ez nem mondható el a nyaralásra vagy esküvőre felvett hitelről; ezekről az eseményekről csak emlékek és fényképek maradnak.
A bank dokumentumok segítségével ellenőrzi, hogy valóban az autóvásárlásra fordítod-e a pénzt. Az autót közvetlenül biztosítékként veszi, vagy legalábbis utánajár, hogy valóban egy járművet vettél-e a hitelből.
Ha a bank a járművet biztosítékként követeli, akkor az autó okmányait (vezetői engedély második része) az autó finanszírozásának időtartamára letétbe kell helyezned, és egy úgynevezett biztonsági átadásba kell beleegyezned az autóddal kapcsolatban. Jogi szempontból az autód a finanszírozás időtartama alatt a banké. Pénzügyi nehézség esetén nem tudod az autót egyszerűen pénzzé tenni, hanem a bankkal kell egyeztetned.
Ha a bank megelégszik az autóvásárlás igazolásával, küldd el nekik az adásvételi szerződés másolatát. Ha nem nyújtod be a szükséges dokumentumokat, a bank a hitelszerződés rendelkezéseitől függően magasabb kamatot számíthat fel a hitelre.
Nem minden bank kínálatában szerepel azonban az autóhitel, de ez nem jelenti azt, hogy rajtuk keresztül nem juthatsz kedvező finanszírozáshoz. Egyes bankoknál ugyanis a normál törlesztőrészletű hitel olcsóbb lehet, mint a más szolgáltatótól származó autóhitel. Ahhoz, hogy a lehető legtöbb esélyed legyen a számodra kedvező autóhitelre, meg kell adnod a megfelelő felhasználási célt, amely alapján megmutatják neked a normál hiteleket, valamint az autóhiteleket és egyéb speciális hiteleket is, amelyek alkalmasak lehetnek az autód finanszírozására.
3
Hogyan találhatod meg a megfelelő autóhitelt?
Az, hogy kapsz-e hitelt, és hogy a bank milyen kamatot számít fel, különböző tényezőktől függ. Először is Németországban kell élned, és nagykorúnak kell lenned. A bank azt is megvizsgálja, hogy milyen a pénzügyi helyzeted, és felméri, hogy mekkora a kockázata annak, hogy nem tudod visszafizetni a kölcsönt. A bankok ezt az ügyfél „hitelképességének” nevezik. Minden banknak saját számítási módszerei és elvei vannak erre az értékelésre.
Így például szerepet játszik a fizetésed, az, hogy van-e határozatlan idejű munkaszerződésed, és hogy vannak-e egyéb pénzügyi kötelezettségeid, például gyermektartásdíj-fizetések vagy egyéb hitelek. A bankok a Schufa adatait is megnézik. Érdemes lehet tehát hitelkeresés előtt ezt ellenőrizned, és az esetleges hibákat kijavítanod.
Az is hatással lehet arra, hogy milyen hitelt kapsz, hogy egyedül vagy a pároddal együtt veszed-e fel a kölcsönt. Két hitelfelvevő esetén a kockázat megoszlik, és a kamatok is alacsonyabbak lehetnek.
Ha csak a házi bankodhoz mész, és ott érdeklődsz az autóhitelek feltételeiről, nagyobb esélyed van arra, hogy a legjobb ajánlatot kapd. Jobb, ha minél több banknál tájékozódsz a kamatfeltételekről. Ezt a leggyorsabban a hitelportálokon keresztül teheted meg. Ezek ugyan nem tartalmaznak minden ajánlatot, de sok országosan működő bank kapcsolatban áll velük.
A különböző bankoknál való érdeklődésnek azonban van egy hátránya: mivel csak a személyedre és anyagi helyzetedre vonatkozó részletes információk birtokában kaphatsz egy valamennyire kötelező érvényű kamatot, minden egyes megkereséssel terjeszted az adataidat.
Ráadásul a hitelportálok számos ajánlatot küldenek neked, és esetleg fel is hívhatnak. A legjobb, ha külön e-mail címet hozol létre a hiteligényléshez, így jobban átlátod a helyzetet.
Összehasonlítás portálok segítségével
A Finanztip a hitelek összehasonlításához a Finanzcheck, a Smava, a Verivox és a Check24 együttes használatát ajánlja. A részleteket a hitelekről szóló útmutatónkban találod.
Ahhoz, hogy egyedi hitelajánlatot kaphass, először hitelkérelmet kell benyújtanod. Ügyelj arra, hogy a felhasználás céljaként az „autóvásárlás” vagy „autófinanszírozás” opciót jelöld meg. Csak így kaphatod meg nemcsak a standard ajánlatokat, hanem a kedvező autóhitel-kamatokat is.
A hitelösszeg meghatározásakor természetesen győződj meg arról, hogy a pénz elegendő-e az autóra. Talán jobb, ha egy kicsit több pénzt veszel fel, ha már tudod, hogy milyen egyéb költségek merülnek majd fel az autóval kapcsolatban. Téli gumiabroncsok, biztosítás vagy az első ellenőrzés. Az összeg azonban nem lehet sokkal magasabb a vételárnál.
Minél hosszabb a hitel futamideje, annál több kamatot kell fizetned. Igyekezz tehát a lehető leggyorsabban visszafizetni a kölcsönt. A finanszírozás egyébként sem tarthat tovább az autó élettartamánál.
Miután megadtad az összes szükséges adatot, a hitelportál megmutatja, hogy melyik bankoktól és milyen kamatlábbal kaphatsz hitelt. A kért adatok közé tartozik például a címed, az, hogy mióta élsz a jelenlegi lakásodban, és hogy ki a munkáltatód. Emellett az autódra vonatkozó adatokat is bekérik: például a gyártmányt, a modellt, a sorozatot és a futásteljesítményt. Egyes bankok alacsonyabb kamatot ígérnek a hibrid vagy elektromos autók esetében.
A hitelszerződést közvetlenül a portálról letöltheted. Az, hogy a pénz milyen gyorsan érkezik meg a számládra, attól függ, hogy a dokumentumok milyen módon jutnak el a bankhoz, és hogy hogyan igazolod a személyazonosságodat. Ha mindezt digitálisan teszed, egyes bankok 24 órán belüli kifizetést ígérnek.
Az összehasonlító portálokon történő keresés során egyébként nem mindig kapsz konkrét autóhitelt, még akkor sem, ha az autóvásárlást jelölted meg felhasználási célként. Ennek oka, hogy egyes bankok – mint már említettük – olyan jó kamatokat kínálnak a standard hitelre, hogy azok egy másik bank autóhitelét is felülmúlják. Természetesen ezeket a hiteleket autóvásárlásra is fordíthatod.
Miután benyújtottad a kérelmet és az egyéb dokumentumokat (például a fizetési kimutatásokat), a kiválasztott bank ellenőrzi az adataidat. Ezen a ponton a bank még mindig elutasíthatja a kérelmedet, ha például helytelen adatokat adtál meg. A legjobb esetben egy napon belül megkapod a jóváhagyást.
A folyamat különösen gyors, ha a postahivatal felkeresése helyett videóhívással igazolod személyazonosságodat, és a dokumentumokat levélben történő elküldés helyett a portálra töltöd fel. Emellett lehetővé teheted, hogy a portálok technikai szolgáltatója egy interfészen keresztül betekintést nyerjen folyószámládba, és ezeket az adatokat továbbítsa a bankoknak.
Mint minden hitelkeresésnél, az autóhiteleknél is érvényes, hogy a saját bankodnál is érdeklődj a hitelkínálatról. Az a bank, amelyik a legjobban ismeri a pénzügyi helyzetedet, talán egy kedvező autóhitellel szeretné majd erősíteni az ügyfélhűséget.
4
Bármilyen autót finanszírozhatsz hitelből?
Egyes bankok kritériumokat állítanak fel arra vonatkozóan, hogy milyen típusú autók finanszírozhatók az általuk nyújtott hitelekből. A lehetséges kritériumok a következők:
- Olyan autónak kell lennie, amelyet magáncélra használsz.
- Az autónak el kell érnie egy bizonyos értéket, például a bank által meghatározott hitelösszeg egy százalékát.
- Az autót a hitelfelvevő nevére kell bejegyezni.
- Az autó nem válhat túl öreggé a hitel futamideje alatt.
- Az autóra teljes körű biztosítást kell kötnöd.
Az, hogy vannak-e ilyen szabályok, és hogy ezek részletesen hogyan néznek ki, az adott banktól függ. Emellett meg kell felelned a hitelfelvétel szokásos feltételeinek, beleértve a nagykorúságot és a hitel fedezéséhez elegendő jövedelmet.
Milyen alternatívái vannak az autóhitelnek?
Ha csak néhány évre van szükséged autóra, vagy szeretnél gyakrabban kipróbálni egy másik autótípust, akkor lízingelhetsz, azaz bérelhetsz is autót. Ennek számos előnye van, például nem kell aggódnod az autó értékcsökkenése miatt, és gyakrabban vezethetsz olyan autót, amely a legmodernebb technológiával van felszerelve. Különösen érdekes ez például az e-autók esetében. A lízingszerződéssel és a költségekkel kapcsolatban azonban van néhány dolog, amelyre oda kell figyelned; ezeket a pontokat a lízingútmutatóban ismertetjük.
További kérdések esetén szívesen segítünk
Kevin Ressler
biztosítási szakértő
Németországi Biztosítások
Otto Hahn St. 2185435 Erding
Németország
Mobil: +49 (0) 151 22656507
Telefon: +49 (0) 8122 2285225
E-mail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu
