A legfontosabb tények röviden
- A legtöbb orvosi vagy kórházi szolgáltatás esetében nem számít, hogy melyik egészségbiztosítási pénztárhoz tartozol.
- Ennek ellenére érdemes lehet egészségbiztosítót váltani: a legjobb esetben kevesebbet fizetsz, valamint számos önkéntes juttatást és jobb szolgáltatást kapsz.
- 2022 januárjában 19 egészségbiztosítási pénztár emelte a díjait. Tizenkét hónapos tagság után még emelés nélkül is bármikor válthatsz.
Így kell eljárnod
- Ha egészségpénztárt szeretnél váltani, olyan pénztárhoz érdemes fordulnod, amely jó általános szolgáltatási csomagot, önkéntes kiegészítő juttatásokat és alacsony díjakat kínál.
- Az egészségpénztárak 2022. januári összehasonlításában a HKK, az IKK Classic, a Big direkt gesund, a BKK VBU és az Energie-BKK érte el a legjobb eredményt.
- Ha csak a hozzájárulást veszed figyelembe, akkor a listánkon megtalálod a legolcsóbb alapot a szövetségi államodban.
1
Úgy gondolod, hogy a jelenlegi biztosításod túl drága?
Az általános egészségbiztosítási járulék a bruttó jövedelem 14,6 százaléka. Ezen kívül van egy kiegészítő hozzájárulás, amely szolgáltatótól függően változik. A munkavállalók és a nyugdíjasok a kiegészítő hozzájárulásnak csak a felét fizetik. A másik felét a munkáltató vagy a kötelező nyugdíjbiztosítás fizeti. A társadalombiztosítással rendelkező önálló vállalkozóknak viszont csak a kiegészítő járulékot kell megfizetniük.
Ha szeretnéd tudni, hogy munkavállalóként mennyi járulékot tudsz megtakarítani, használd kalkulátorunkat. Ez megmutatja, hogy mennyit takaríthatsz meg, ha jelenlegi egészségpénztáradról a legolcsóbb országos egészségpénztárra váltasz. Egyszerűen add meg a jelenlegi egészségbiztosítási pénztárad nevét és a havi bruttó összeget. Kalkulátorunk nem veszi figyelembe az egyszeri kifizetéseket vagy a részmunkaidős munkából származó jövedelmet.
Fontos tudni: A tényleges megtakarítás a személyes adókulcsodtól függően alacsonyabb lehet. Ennek oka, hogy azoknak, akik megtakarítják az egészségbiztosítási járulékokat, több adót kell fizetniük.
Az AOK-eredményed – Hesseni egészségbiztosítási pénztár
Remek hír, spórolhatsz:
Évente 121,50 euróval kevesebbet fizethetsz, ha a legolcsóbb nemzeti egészségbiztosítási pénztárra, a HKK-ra váltasz.
A HKK mellett az IKK Classic, a Big direkt gesund, a BKK VBU és az Energie-BKK voltak a legjobbak az egészségbiztosítási összehasonlításunkban. Az ajánlott egészségpénztárak járulékairól és előnyeiről itt olvashatsz bővebben.
—————
Egyes szövetségi államokban vannak olyan egészségbiztosítási pénztárak is, amelyek valamivel olcsóbbak, mint a legolcsóbb országos pénztár. Megtalálhatod őket a legolcsóbb egészségbiztosítási pénztárak listáján.
2
Szeretnél további, számodra ideális juttatásokat?
Pénzügyi megtakarítást is elérhetsz, ha olyan egészségbiztosítási pénztárt választasz, amely a számodra megfelelő kiegészítő ellátásokat is fizeti. Az egészségbiztosítási pénztárak által kínált ellátások többségét törvény írja elő. A törvényes egészségbiztosítók azonban bizonyos területeken extra szolgáltatásokat nyújthatnak. Ha például a biztosító fizeti az évente elvégzett professzionális fogtisztítást, és 100 eurót ad a következő sporttanfolyamhoz, akkor ezigazán kifizetődő lehet számodra. Természetesen ez csak akkor érvényes, ha ténylegesen igénybe is veszed a kiegészítő szolgáltatásokat.
A 2022-es egészségbiztosítási összehasonlításunkban a következő területeken vizsgáltuk a kiegészítő ellátásokat:
Óvintézkedés
Számos rákszűrő vizsgálatot alapesetben csak egy bizonyos életkortól fizetnek. Korábban megnéztük, hogy mely biztosítók térítik meg az ilyen szolgáltatásokat. Egyes biztosítótársaságok az utazási védőoltások, valamint az influenza és a kullancsok által terjesztett FSME vírusos betegség elleni oltások tekintetében is nagylelkűek, és minden biztosított esetében fedezik a költségeket. Számunkra a megelőző gondozás magában foglalja a sport- vagy stresszcsökkentő tanfolyamokat is. Az összehasonlításunkban szereplő egészségbiztosítók csak ezekért évente 150 és 550 euró közötti összeget fizetnek.
Fogak
A professzionális fogtisztítás az egyik legnépszerűbb extra, amelyet az egészségbiztosítási pénztárak támogatnak. Tesztünkben a legbőkezűbb biztosítók a Heimat Krankenkasse és a BKK Firmus voltak. Mindkettő évi 80 eurót fizet fogtisztításért. Az általunk ajánlott kötelező egészségbiztosítások közül a Big direkt gesund fizet a legtöbbet a fogtisztításért: 50 eurót bármelyik fogorvosnál vagy a teljes költséget a Dentnet fogorvosi hálózathoz tartozó fogorvosoknál.
Terhesség és gyermekek
Az egészségbiztosítási pénztárak számos további előnnyel járnak a terhes nők és a gyermekek számára. Megnéztük például, hogy az egészségbiztosítási pénztárak milyen terhesgondozási vizsgálatokat fizetnek, és milyen extrákat kínálnak a gyermekeknek a fogorvosnál vagy a fogszabályozás során.
Alternatív gyógyászat
Tesztünkben szinte az összes egészségbiztosítási pénztár fedezi az osteopátiás kezelések költségeinek egy részét. A legjobb egészségbiztosítók ebben a kategóriában évente legfeljebb 360 eurót térítenek. Egyes biztosítók a gyógynövényes és homeopátiás gyógyszerekért is fizetnek valamennyit.
Bónuszprogram
Sok egészségbiztosító készpénzes bónuszt fizet tagjainak, ha azok bizonyos követelményeket teljesítenek. Az egészségbiztosítók gyakran jutalmazzák például a rendszeres rákszűrést, a védőoltásokat vagy a testmozgást. Egyes egészségbiztosítók a bónuszt nem készpénzben fizetett díjak vagy az egészségügyi szolgáltatásokhoz nyújtott támogatások formájában is felajánlják. A legtöbb esetben van egy bónuszfüzet, amelybe az orvosnak be kell írnia a vonatkozó igazolásokat. Ezt aztán elküldi az egészségbiztosítási pénztárnak.
Véleményünk szerint a bónusz elérésének a lehető legegyszerűbbnek kell lennie. Ezért utánanéztünk, hogy az egészségbiztosítók megtérítik-e már az éves fogászati szűrővizsgálat vagy a rákszűrő vizsgálat egy kis összegét.
Ebben a részben arról olvashatsz, hogy mely egészségpénztárak teljesítettek összességében a legjobban a kiegészítő ellátások összehasonlításában.
Fontos tudni: A kiegészítő juttatások köre nincs kőbe vésve. Az alap bármikor megszüntetheti ezeket a juttatásokat. Ilyenkor nincs külön felmondási jog. Ez a jog csak akkor illet meg téged, ha az egészségbiztosítási pénztárad megemeli a kiegészítő járulékot.
3
Elégedetlen vagy a szolgáltatásokkal és a teljesítménnyel?
Az, hogy mennyire jó az egészségbiztosítási pénztár, gyakran csak vészhelyzetben derül ki. Kapsz-e hozzáértő tájékoztatást a biztosítótól? Hosszú ideig kell küzdened, mire a biztosító jóváhagyja a gyógymódot vagy a megfelelő kerekesszéket? A kötelező egészségbiztosítás által nyújtott számos szolgáltatást törvény határozza meg, de ezeket a biztosítótársaságnak előbb jóvá kell hagynia. Az, hogy a biztosító milyen gyorsan dolgozza fel a rehabilitációra vagy pszichoterápiára vonatkozó kérelmet, és milyen gyakran hagyja jóvá az ilyen szolgáltatásokat, aszolgáltatótól függően jelentősen eltérhet. Ezt mutatják olyan tanulmányok, mint például az IGES intézményé.
Az elmúlt években a Független Betegtanácsadó Szolgálat (Unabhängige Patientenberatung) többször is panaszkodott arra, hogy az egészségbiztosítási pénztárak nem mindig indokolják kellően az ellátási kérelmek elutasítását, és félrevezető leveleket küldenek a biztosítottak kifogásaival kapcsolatban.
Összehasonlításunkhoz megkérdeztük az egészségpénztárakat az általuk nyújtott szolgáltatások mértékét jelző jellemzőkről. Ezek közé tartozik például a fiókok száma, de a szakképzett személyzet által működtetett telefonos forródrót elérhetősége vagy a szakorvosi rendelések megszervezése is.
Ezenkívül 27 kérdést tettünk fel a biztosítópénztáraknak a teljesítményre és az átláthatóságra vonatkozóan, például a fellebbezések, a biztosítottak elleni szociális bírósági eljárások száma és az ellátási kérelmek jóváhagyása tekintetében. Míg tavaly a biztosítópénztárak többsége nagyon visszafogottan reagált, ezúttal majdnem kétszer annyi biztosító válaszolt teljes körűen a kérdéseinkre. Ezek közé tartoznak: a Big direkt gesund, a BKK24, a BKK VBU, az Energie BKK, a Heimat Krankenkasse, az IKK Classic, a Pronova, az SBK és a Viactiv. A Barmer, a HKK és a TK legalább a kifogások és a szociális bírósági eljárások számáról szolgáltattak információkat.
Sajnos az általunk kért adatokra vonatkozóan nincsenek értelmezhető összehasonlító értékek. Ebben a tekintetben nagyon nehéz felmérni, hogy az egyes egészségbiztosítási pénztárak tényleges teljesítési hajlandósága mennyire jó. Az átláthatósági besorolásnál ezért eltekintettünk a részletes értékeléstől, és ehelyett azt pontoztuk, hogy az egészségbiztosítási pénztárak hajlandóak voltak-e a kért információkat megadni. Azt is ellenőriztük, hogy honlapjukon nyilvánosan hozzáférhetővé teszik-e ezeket az információkat, és tájékoztatják-e ott a biztosítottakat a tiltakozáshoz való jogukról.
Az új szövetségi kormány a koalíciós megállapodásban megállapodott arról, hogy a törvényes egészségbiztosítási pénztárak a jövőben egységes minimális kritériumok alapján teszik közzé szolgáltatásaik és ellátásuk minőségét. Amíg ez nem történik meg, az egyetlen dolog, amit tehetsz, hogy megkérdezel másokat a tapasztalataikról. Kérdezd meg barátaidat és ismerőseidet, hogy mennyire elégedettek az egészségbiztosítójukkal, és milyen segítséget kaptak tőle nehéz helyzetekben. És oszd meg a tapasztalataidat más Finanztip-olvasókkal, hogy a megfelelő szolgáltató kiválasztásakor hasznát vehessék.
Nagyon fontos: Ha a biztosító pénztár elutasít egy ellátást, ne csüggedj. A fellebbezések több mint 40 százaléka sikeres. Ez 20 egészségbiztosító közel 45 millió biztosítottat érintő adataiból derül ki, amelyeket a Finanztip kizárólagosan elemzett. Útmutatónkban elmagyarázzuk, hogyan léphetsz fel hatékonyan az egészségbiztosító ellen.
4
Ezek a legjobb pénztárak az összehasonlításunkban
A Finanztip 2022 januárjában 16 országos egészségpénztár szolgáltatásait vizsgálta, köztük a különösen jól teljesítő, a különösen alacsony költségű és a különösen nagy pénztárakét.
Összehasonlításunk előtt először megkérdeztük olvasóinkat, hogy mi az, ami különösen fontos számukra az egészségbiztosító kiválasztásakor. Felmérésünkben több mint 4800 ember vett részt. Ezenkívül megkérdeztük a 20 legnagyobb egészségbiztosítót, hogy mely kiegészítő szolgáltatásokat veszik igénybe különösen gyakran. Az eredmények alapján felülvizsgáltuk az összehasonlításhoz használt kérdőívünket, és kiigazítottuk az egyes juttatások súlyozását is. Például a professzionális fogtisztítás költségtérítése sokkal nagyobb mértékben szerepel az összesített eredményben, mint a korábbi években, mivel ez a szolgáltatás nagyon fontos olvasóink számára. A prémiumot és a bónuszprogramot is jobban figyelembe vesszük, mint a korábbi években.
Egészségbiztosítási összehasonlításunkhoz összesen 25 jellemzőt értékeltünk a következő nyolc területről: szolgáltatás, fogak, megelőző ellátás, család, alternatív gyógymódok, bónusz, hozzájárulás és átláthatóság. Javasoljuk a HKK-t, az IKK Classic-ot, a Big direkt gesund-ot, a BKK VBU-t és az Energie-BKK-t. Ezek a pénztárak érték el a legjobb eredményt ár-teljesítmény rangsorunkban.
Ha egy-egy terület, például a szolgáltatás vagy a megelőzés különösen fontos a számodra, akkor a cikk végén található táblázat segítségével megtudhatod, hogy mely alapok voltak különösen jók ezen a területen. Azt, hogy hogyan jártunk el, részletesen is megtudhatod tesztünkben.
Az országos egészségpénztárak mellett vannak olyan szolgáltatók is, amelyek csak regionálisan tevékenykednek. Törvényesen biztosított személyként bármelyik egészségbiztosítási pénztárhoz csatlakozhatsz, amely abban a szövetségi államban nyitva áll, ahol élsz vagy dolgozol. A régiódban tehát aBKK-k, az IKK-k és az AOK-k között lehetnek olyan egészségpénztárak, amelyek versenyezhetnek az ajánlásainkkal. Ha felkeltettük érdeklődésedet, érdemes összehasonlítani ezen egészségpénztárak szolgáltatásait az általunk ajánlott szolgáltatásokkal.
Ezek a 2022-es pénztárak teljesítettek a legjobban
Az idei felmérésünkben a HKK messze az éllovas. A 2022. januári díjemelés ellenére ez a legolcsóbb egészségbiztosítási pénztár, amely országszerte elérhető. Mivel a HKK az elmúlt években fokozatosan növelte kiegészítő juttatásait, nemcsak a járulékkal, hanem a megelőző ellátás, az alternatív gyógyászat és a prémiumprogram területén is különösen jól teljesített. Az átláthatósági kritériumaink szerint azonban más ajánlásaink jobb eredményt értek el. Az előnyökről részletesen a HKK-ról szóló cikkünkben olvashatsz.
Az előző két év legjobb összesített eredménye után az IKK Classic a 2022-es összehasonlításunkban a második helyen végzett. Az IKK Classic az általunk vizsgált valamennyi területen széles körű szolgáltatást nyújtott, és válaszolt a kifogásolási számokkal és a juttatás elutasításokkal kapcsolatos kérdéseinkre. A 15,9 százalékos hozzájárulás megfelel a 2022-es átlagnak. A juttatások köréről részletesen az IKK Classic-ról szóló cikkünkben olvashatsz.
A Big direkt gesund idén először szerepel az ajánlásaink között. Különösen jól teljesített a megelőző ellátás, a bónuszprogram és az átláthatóság területén. Más biztosítók jobban teljesítettek a terhes nők és a gyermekek számára nyújtott előnyök, valamint az alternatív gyógymódok terén. A Big direkt gesund 15,9 százalékos általános díjat számít fel. A vizsgált további előnyök áttekintése a Big direkt gesund-ról szóló cikkünkben található.
A BKK VBU 2019 óta van a Finanztip ajánlásai között. Idén is az összehasonlításunk felső csoportjába tartozott a család, a megelőző ellátás és az alternatív gyógymódok területén nyújtott átfogó ellátásokkal. A szolgáltatás tekintetében azonban más biztosítók magasabb pontszámot értek el. A 16,2 százalékos járulékmértékkel ez a viszonylag drága egészségbiztosítási pénztárok közé tartozik. Az összes kiegészítő szolgáltatást részletesen megtalálhatod a BKK VBU-ról szóló cikkünkben.
Néhány évvel ezelőtt az Energie-BKK volt a Finanztip egyik ajánlása a kötelező egészségbiztosításra. Miután az évfordulón számos területen javította kiegészítő juttatásait, most a visszatérését ünnepli. A terhesség és gyermekek, valamint a rák korai felismerését szolgáló kiegészítő vizsgálatok kategóriájában az Energie-BKK idén a legjobb minősítést érte el összehasonlításunkban. A 15,98 százalékos hozzájárulással valamivel a 2022. évi átlag felett van. A szolgáltatások köréről részletesen olvashatsz az Energie-BKK-ról szóló írásunkban.
Az alábbi táblázatban látható, hogy ajánlásaink hogyan teljesítettek az összehasonlítás egyes részterületein. Olyan egészségbiztosítókat ajánlunk, amelyek mind a 25 vizsgálati kritérium tekintetében széles körű szolgáltatásokkal rendelkeznek. Egyes területeken azonban, például a szolgáltatások köre és a fogakra vonatkozó kiegészítő ellátások terén más egészségbiztosítók valamivel jobban teljesítettek.
Az ajánlott pénztárak egyéni pontszámai
A Heimat Krankenkasse, az SBK és a TK is meglehetősen jól teljesített az összehasonlításunkban. Bár nem sikerült az élmezőnyben helyet szerezniük, a Heimat Krankenkasse alternatívát jelenthet azon biztosítottak számára, akik különösen nagy hangsúlyt fektetnek a fogtisztítás magas összegű támogatására. Összességében jó minősítést ért el, és a fogak tekintetében a legjobbak között volt. Az SBK és a TK viszont azok számára érdekes, akik értékelik a sűrű fiókhálózatot és az átfogó szolgáltatási kínálatot. Mindkét biztosító az első három között volt a szolgáltatási szekcióban. Az összes egészségbiztosítási pénztár vizsgálati eredményei megtalálhatók az írás végén található
A legolcsóbb egészségbiztosítás szövetségi államonként
Azok a megtakarítók, akiket csak a hozzájárulás érdekel, a legolcsóbb regionális pénztárra is válthatnak. A biztosítottak bármelyik pénztárhoz csatlakozhatnak, amely abban a szövetségi államban nyitva áll, ahol élnek vagy dolgoznak.
A HKK továbbra is a legolcsóbb egészségpénztár, amely 2022-ben országszerte nyitva áll. A 2022. januári járulékemelést követően a tagok a bruttó 15,29 százalékát fizetik. Négy szövetségi államban még olcsóbban megúszhatod. 2022-ben az észak-rajna-vesztfáliai és hamburgi regionális BKK Euregio 14,95 százalékot számít fel. A Rajna-vidék-Pfalz tartománybeli BKK Pfaff hasonlóan alacsony hozzájárulást nyújt. A BKK Farber-Castell & Partnerrel Bajorországban van egy regionális egészségbiztosítási pénztár is, amely valamivel olcsóbb, mint a HKK.
A legolcsóbb egészségbiztosítók szövetségi állam szerint
| Szövetségi állam | Pénztár | Hozzájárulás 2022-ben |
| Baden-Württemberg | HKK | 15,29 % |
| Bajorország | BKK Farber-Castell & Partner | 15,25 % |
| HKK | 15,29 % | |
| Berlin | HKK | 15,29 % |
| Brandenburg | HKK | 15,29 % |
| Bréma | HKK | 15,29 % |
| Hamburg | BKK Euregio | 14,95 % |
| Hesse | HKK | 15,29 % |
| Mecklenburg-Elő-Pomeránia | HKK | 15,29 % |
| Alsó-Szászország | HKK | 15,29 % |
| Észak-Rajna-Vesztfália | BKK Euregio | 14,95 % |
| Rajna-vidék-Pfalz | BKK Pfaff | 15 % |
| HKK | 15,29 % | |
| Saar-vidék | HKK | 15,29 % |
| Szászország | HKK | 15,29 % |
| Szász-Anhalt | HKK | 15,29 % |
| Schleswig-Holstein | HKK | 15,29 % |
| Türingia | HKK | 15,29 % |
6
Hogyan működik az egészségbiztosító-váltás?
A kötelező egészségbiztosítás senkit sem utasíthat el. Tehát akkor is válthatsz biztosítótársaságot, ha idősebb vagy, vagy ha megbetegszel. Ilyen esetekben azonban a következőkkel kell tisztában lenned: Az úgynevezett segédeszközök, például a kerekesszékek vagy a pelenkák esetében minden egészségbiztosítási pénztár saját szerződést kötött a gyártókkal. Ha egészségbiztosítási pénztárat váltasz, előfordulhat, hogy már nem kapod meg a megszokott segédeszközöket, hanem más gyártó termékeit kell használnod. Még a már jóváhagyott ellátásokat, mint például a pszichoterápiát vagy a Rehát sem feltétlenül fedezi az új biztosító. Ha még nem kezdted meg a kezelést, akkor a változást követően újra kérelmezned kell azt az új biztosítónál.
Ha bizonyos szolgáltatások fontosak a számodra, kérdezz rá külön az egészségbiztosítónál, és a váltás előtt kérj írásos megerősítést arról, hogy a biztosító fedezi-e a költségeket.
Egyébként a másik egészségbiztosítási pénztárba való átlépés nem bonyolult. 2021 januárjától már csak az általad választott egészségbiztosítási pénztárnál kell regisztrálnod. Az új biztosító társaság ezután gondoskodik arégi szolgáltatóval kötött szerződésének felmondásáról. Az egészségbiztosítási pénztárváltásról csak informálisan kell tájékoztatnod munkáltatódat. Munkáltatód elektronikus úton kapja meg a tagsági igazolást az új egészségbiztosítótól.
A felmondási idő két hónap és a hónap végéig tart. Általában tizenkét hónapig kötve vagy az alapra vonatkozó döntésedhez, ezt követően újra felmondhatod azt.
Ha az biztosítótársaságod megemeli a kiegészítő hozzájárulást, különleges felmondási jogod van. A külön felmondásnak annak a hónapnak a végéig kell beérkeznie a biztosítóhoz, amelyben az új kiegészítő járulékot először kivetik. A tagsági kérelmében feltétlenül tüntesd fel, hogy a díjemelés miatt kívánod felmondani a tagságodat. Díjemelés esetén is a szokásos két hónapos felmondási idő érvényes. Ha január végéig felmondod tagságodat, akkor április 1-jétől az új alap tagja leszel. Addig azonban a magasabb kiegészítő járulékot kell fizetned.
Útmutatónkban mindent elmondunk, amit az egészségbiztosító-váltásról tudnod kell. Ott megtudhatod azt is, hogy mire kell figyelned, ha munkáltatót váltasz, és mikor csatlakozhatsz új egészségbiztosítási pénztárhoz felmondás nélkül.
További információ
Kevin Ressler
biztosítási szakértő
Németországi Biztosítási Csoport
Otto-Hahn-Str. 21
85435 Erding
Németország
Mobil: +49 (0) 151 22656507
Telefon: +49 (0) 8122 2285225
E-mail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu
