Évi 154 euró felnőtteknek és évi 300 euróig gyermekenként
Pénz az államtól Önnek és gyermekeinek – Okosan használja ki a Riester nyugdíjat (Riester-Rente) és takarítson meg állami finanszírozással magának és gyermekeinek adókedvezményekkel kiegészítve.
A Riester nyugdíj nagyon kifizetődő a munkavállalóknak, mert nem lehet állami finanszírozásból jobban profitálni, mint a Riester nyugdíjból. Az áttekintésben a legfontosabb tudnivalókat foglaltuk össze első látásra.
Miért kapcsolódjon be?
Minden munkavállaló és szakmai gyakornok, aki fizeti a kötelező hozzájárulásokat a törvényes nyugdíjrendszerbe profitálhat a Riester támogatásból.
Hogyan működik a Riester nyugdíj?
Egy Riester szolgáltatónál, például egy banknál vagy egy biztosító társaságnál, egy megtakarítási szerződés típust köt és nyugdíjazásig járulékokat fizet. A hozzájárulás nagyságát – bizonyos keretek között- Ön határozza meg és bármikor változtathat rajta. Minél többet takarít meg, annál nagyobb mértékben maradnak el az állami pótlékok. A felhalmozott tőke természetesen egy hozamot von maga után, kamatos kamat hatása alkalmazandó. Így lehet egy több tízezer eurós Riester vagyonra szert tenni néhány száz euró megtakarítással. Mindazonáltal: A választott Riester szerződést gondosan mérlegelni kell. Több évig kell végülis érvényes legyen – egy korábbi változás vagy visszavonás gyakran költségekkel jár.
Milyen állami finanszírozások léteznek?
Minden Riester változatban – akár pénzalapok, biztosítás vagy banki megtakarítások – az állami támogatás ugyanaz. Ez közvetlen pótlékokból és adómegtakarításokból áll. A pótlék összege egy munkavállaló esten legfeljebb évi 154 euró lehet. Minden gyermek után, aki gyermekpénzre jogosult, a Riester megtakarító további legfeljebb 185 eurót kap. A 2007.12.31 után született gyermekek esetén az állam akár 300 euró támogatást is ad. Aki 25 év alatt köti meg szerződést egy alkalommal egy úgynevezett 200 euró értékű beiratkozási bónuszt kap. Mindezen pótlékok kiszámításával és a Riester termék szolgáltatójának banki átutalásával mellesleg egy Brandenburg an der Havel-ben levő hatóság foglalkozik: Ott van a Központi Nyugdíjazási Támogatási Hatóság (Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen, röviden ZfA). Ezen túlmenően, a megtakarítás összege levonható az adóból. Legfeljebb évi 2100 euró érték vonható le. Azonban: az adómegtakarítással a pótlékokra való jogosultságot ismét visszavonják. Ez csökkenti az adó hatását, különösen, ha a pótlékok magasak, mint sok gyermek esetén. Tisztább adókedvezményekben részesülhetnek például az egyedülálló jól keresők – akik szintén egy megfelelően nagyobb hozzájárulást kell a saját Riester szerződésükhöz biztosítsanak. Az adóhivatal minden esetben megvizsgálja, hogy az adókedvezmény magasabb-e, mint az egyéni állami támogatás. Ha igen, akkor a különbség adó visszafizetéssel kell befizetni. Mellesleg a felhalmozási szakaszban keletkező adókedvezményeket az állam később részben visszakéri. Mivel a kifizetési szakaszban a Riester nyugdíjat 100 százalékos egyéni adókulcssal adóztatják meg. Egy havi 150 eurós Riester nyugdíj, például az éves adóköteles jövedelmet 1800 euróra növeli. Azonban minden Riester megtakarító nyugdíjazáshoz a megtakarított összeg 30 százalékát egy összegben felveheti. Aki többet szeretne, annak vissza kell fizetnie a kapott támogatásokat és adókedvezményeket.
Mennyi a minimális hozzájárulás?
Annak érdekében, hogy a megkapja a teljes kormányzati támogatást, a Riester megtakarító az előző évi bruttó jövedelme legalább 4 százalékát kell befizetnie abban az évben – azonban legfeljebb 2100 eurót. A pótlékokat is beszámítják. Ez a minimális hozzájárulás, persze akkor többet is lehet befizetni, de ezért már nem kap további juttatásokat. Aki azonban kevesebbet takarít meg, mint a jövedelem négy százaléka, az annak megfelelően alacsonyabb állami pótlékban részesül. Ha például csak a minimális hozzájárulás felét fizetik be, akkor csak az állami támogatás felét kapja meg.
Ki nyer a legtöbbet az állami támogatásból?
A legtöbbet az alacsony jövedelműek és családok nyernek. Számukra a támogatási arány különösen magas, azaz a kormányzati pótlékok értéke nagy a teljes megtakarításhoz. A fogyasztóvédelem különösen ajánlja ennek a csoportnak a Riester szerződés aláírását. Aki többet keres, az gyakran jobban jár az egyéb befektetési formákkal. Néhány példaszámítás: Egy 50.000 euró éves jövedelmű egyedül kereső összesen 2000 eurót (a jövedelme négy százalékát) kell a Riester szerződésbe befizessen, hogy a maximális 154 eurós támogatást megkapja. Mivel a pótlékot beszámítják, évi 1846 eurót kell egyedül befizessen. 2000 euró – 154 euró = 1846 euró. Az állami támogatás mértéke összesen 7,7 százalék. Ha a Riester megtakarítóknak két gyermeke van (akik 2008 előtt születettek), a saját hozzájárulása évi 1476 euróra csökken. Mivel minden gyermek után 185 euró pótlékot kap. 2000 euró – 154 euró – 185 euró – 185 euró = 1476 euró. Állami támogatási arány: 26,2 százalék. Egy 20.000 euró éves jövedelmű egyedül kereső személy maximum 646 eurót kell egyedül befizessen (állami támogatási arány: 19,25 százalék); két gyermekkel csak 276 eurót (állami támogatási arány: 65,5 százalék). Társadalombiztosítási kötelezettség nélküli gyermeknevelők is megköthetik a Riester szerződést. Csak a megadott alapösszeget kell megtakarítaniuk, azaz 5 eurót havonta. Egy kétgyermekes anya, akik jövedelem nélküli így 524 euró állami pótlékot kap, miközben évente csak 60 eurót kell befizetnie. Állami támogatási arány: 89,73 százalék. Figyelembe kell azonban még venni a költségeket és a díjakat, amelyek szerződéstől függően elég magasak lehetnek. Nagymértékben csökkenthetik egyéni esetben az állami támogatási arányt.
Mennyire biztosak a Riester alapok?
Minden Riester változatban közös: nyugdíjazáskor az egyénileg befizetett járulékok és az állami pótlékok garantáltak. Ha hozzáadódnak a hozamok, amelyek nagymértékben változnak a variánsoktól függően-, de ezek nem garantáltak. Ezen felül, az államilag támogatott Riester szerződések a felhalmozási szakaszban elzálogosítással szemben biztosítottak. (Kivétel: a hozzájárulások, amelyek meghaladják a minimális hozzájárulást.)
Fel lehet teljesen mondani a Riester szerződést?
Lehetséges, de veszteséges üzlettel fenyeget. Mivel minden kormányzati pótlékot és adómegtakarítást vissza kell fizetni. Ezen túlmenően, lemondási díj alkalmazható, amellett, hogy a befizetett költséget, például a szerződéskötési költségeket nem kapja vissza. Tehát itt is érvényes: hagyja inkább a szerződést békén.
Mikortól fizetik ki a Riester nyugdíjat?
Aki 2011 végéig megkötötte a Riester szerződést, 60. életéve betöltésétől megkaphatja a nyugdíját. A 2012-től megkötött új szerződésekre a következővonatkozik: a kifizetés nem kezdődik a 62. életév előtt.
