Az általános hitelkockázat-védelmi egyesület (Schufa – Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) adatokat tárol a fogyasztók fizetési magatartásáról. A vállalat szerződéses partnerei hozzáférhetnek ezekhez az adatokhoz. A bankok például azért teszik ezt, hogy jobban értékeljék az esetleges kölcsön nemteljesítésének kockázatát. Úgy tűnik, ez jól működik számukra: A Schufa hitelügynökség hitelszakértője szerint a németországi hitelfelvevők többsége rendesen törleszti hiteleit: 97,9 százalék fizette be törlesztőrészleteit 2018-ban. Ugyanakkor csökkent a túlzott eladósodás kockázata.
A Schufa által tárolt adatok nem mindig helyesek. Azonban lehetőség van lekérdezni a tárolt Schufa adatokat, és ha szükséges, kijavítani ezeket. A negatív besorolás növeli annak valószínűségét, hogy a fogyasztók nem kapnak hitelt. Pénzügyileg nehéz helyzetekben sokan a hitelügynökségtől keresik a megoldást – úgynevezett Schufa-mentes hitellel. Gyakran hirdetik ezt a következő neveken: “hitel Schufa nélkül“, “hitel a Schufa ellenére” vagy “azonnali hitelt Schufa nélkül”. Ezekkel a kölcsönökkel a hitelezők tartózkodnak attól, hogy ellenőrizzék az ügyfél hitelképességét a Schufánál.
Azonban a hitelek keménydió. A hitelintézetek és más hitelezők csak akkor adnak hitelt, ha úgy gondolják, hogy időben visszafizetik ezeket. Ez vonatkozik a rossz hitelminősítésű hitelfelvevőkre is. Az ügyfelek magasabb kamatlábakkal fizetnek a magasabb nemteljesítési kockázatért.
Például hároméves 5000 eurós hitel esetén ezt jelenti az ügyfél számára: 4,59 százalékos szokásos piaci kamatláb mellett 350 euró körüli kamatot fizet, a 11,11 százalékos “Schufa-mentes” kamatlábbal már 860 euró kamatot fizet.
Mielőtt a fogyasztók még a hitel igénylésére is gondot fordítanának, néhány dologgal tisztában kell lenniük. Egyetlen hitel sem fut csak úgy, amint azt különösen a Schufa nélküli magánhitelek reklámozásában ígérték. A fogyasztóknak hónapról hónapra mindig pontosan kell fizetniük ezeket, a kamatokkal együtt. A kölcsönök tehát nem alkalmasak egy nyaralás vagy egy nagyobb televízió finanszírozására.
Amikor biztosan nem kellene hitelt felvennie
Figyelmeztető jel, ha az egyik bank a másik után elutasítja hitelkérelmét. Ezekben az esetekben az intézetek feltételezik, hogy nem tudja viselni a hitelköltségeket. Azért, mert a negatív Schufa-bejegyzések a fizetési, az elhárítási eljárások és a kizárások alapértelmezett értékeit jelzik. A drága kölcsön csak tovább rontana a helyzeten.
Még akkor is, ha a hitelt csak adósságcsökkentésre szeretné felhasználni – sokkal jobb megoldás létezik, mint egy drága azonnali kölcsön Schufa nélkül: időpont foglalása egy professzionális és elismert adósságtanácsadó szolgálatnál.
A tanácsadók megmutatják a fogyasztóknak, hogyan lehet megszabadulni az adósságoktól. Ez magában foglalja az adós pénzügyi helyzetének alapos kivizsgálatát: jövedelem, vagyon, kiadás és tartozás. Tárgyalnak a hitelezőkkel is, például a fizetések felfüggesztése érdekében. Ha szükséges, a csődeljárásokban is segítenek. Ily módon a fogyasztók lassan, de biztosan meg tudják fizetni az adósságokat, ahelyett, hogy újabb kölcsönökkel adósodnának teljesen el.
A régiós szervezésű adósságtanácsadó központokban a legtöbb esetben ingyenes a tanácsadás. A finanszírozás azonban a szövetségi államtól függően változik. Például a hamburgi fogyasztói központ tanácsadási költségei a hanzavárosi egyéb adósságtanácsai jövedelemeitől függenek. Az adósságtanácsadás fóruma, az adósságtanácsadás szövetségi munkacsoportja és a schuldnerberatungen.org különböző tanácsadó központokat sorol fel, például a Caritas, a Diakonie (diakónia) és az Arbeiterwohlfahrt (a Munkavállalók Jólétét Támogató Szervezetek).
A Schufa-mentes hitelek befolyásolják a Schufa-bejegyzést
A fizetés biztosítékot jelent egy sikeres hitel esetén abban az esetben, ha a fogyasztó nem tudja kifizetni a részleteket. A hitelfelvevő a megfelelő részt hozzárendeli a hitelbankhoz. Ez vonatkozik a munkanélküli-ellátásokra vagy a nyugdíjakra is. Ezért fontos, hogy a részleteket időben fizessék. Bárkit, aki anyagilag bizonytalan lábakon áll, különösen veszélyeztet a jelzálogosítás.
A hitelezésről a bank nem értesíti Schufát. A bejegyzés azonban továbbra is elvégezhető – nevezetesen fizetési késedelem esetén. Ha a hitelfelvevők nem teljesítik a kifizetést, a megfelelő bejelentés után bírósági fizetési meghagyást adnak ki. Kerülőutakon, például a bíróságok és az adósnyilvántartások továbbítják az adatokat a Schufának, a munkáltató pedig a mellékleten levő adatokról értesül a hitelről. A Schufa-mentes kölcsön ekkor már nem olyan diszkrét, mint amilyennek meghirdették.
Hitelkártya Schufa nélkül
Hitelkártyák rossz hitelminősítésű ügyfelek számára
Milyen szerepet játszik a Schufa a hitelkártyák kibocsátásában?
A Schufa hitelügynökség adatokat, például a fogyasztók nevét és címét tárolja, valamint a kölcsönökről vagy a visszadobott csekkekről tárol adatokat. Több mint 9000 szerződéses partnerrel működik együtt, akik cserébe hozzáférhetnek a Schufa által tárolt adatokhoz. A partnerek között vannak a bankok, a takarékpénztárak, a csomagküldő társaságok és a telefonos vállalatok. A Schufa bejelentette, hogy több mint 66 millió polgár adatait tárolja.
A bankok lekérdezik ezeket az adatokat, amikor a fogyasztók hitelt, folyószámlát vagy hitelkártyát kérnek tőlük. A vállalatokat a negatív tulajdonságok érdeklik, más néven “negatív Schufa“. Ez magában foglalja a fizetési késedelmekkel és a törölt kölcsönökkel kapcsolatos információkat, vagy az államadó-nyilvántartásokba történő bejegyzéseket.
A pontszámok szintén fontosak. Ebből a célból a Schufa elemzi egy személy adatait, és összehasonlítja azokat mások adataival. A hitelirodák adatai mellett a szolgáltatók egyéb, a fogyasztóra vonatkozó információkat is figyelembe vesznek, például a fizetést. A bankok ezeket az adatokat használják annak eldöntésére, hogy kibocsátják-e a hitelkártyát. Ha hitelkártyát szeretne Schufa ellenőrzés nélkül, akkor néhány dologról le kell mondania.
Valódi hitelkártyával az ügyfelek nem csak lehetőséget kapnak arra, hogy világszerte pénzt fizessenek és felvegyenek – a bankok ezt meg is előlegezik. A rossz Schufa növeli annak kockázatát a pénzintézet számára, hogy valaki nem tudja kifizetni a kártyaadósságát.
De: A bankok nem mindig tekintik egyformán szigorúan a pénzügyi helyzetre vonatkozó adatokat. Előfordulhat, hogy az egyik bank megtagadja a hitelkártyát, a másik azonban nem. Ezért először mindig próbáljon meg több banktól hitelkártyát szerezni. A Schufa ellenőrzés nélküli hitelkártyákkal sok minden nélkülözni kell.
Ha a bankok folyamatosan elutasítják a hitelkártya kérelmet, ez nem feltétlenül a hitelképességnek köszönhető, néha a tárolt adatok helytelenek. Ezért ellenőrizze a Schufa-bejegyzéseit ilyen esetekben: Talán hiba csúszott be, és a kívánt hitelkártya megszerzéséhez elegendő egy egyszerű kijavítás. Ha ez nem működik, van más megoldás. A bankok gyakran sokkal alkalmazkodóbbak, ha nem kínálnak hitelkeretet a hitelkártyákhoz.
Melyik a megfelelő folyószámla a hitelkártyához?
Ha a Schufa besorolása csak kissé rosszabb, akkor a fogyasztók megpróbálhatnak megnyitni a Finanztip által ajánlott folyószámlát is. Ezek a hitelkártyákat is tartalmazzák. Ha a bankok az értékelés ellenére megnyitják nekik a folyószámlát, akkor a fogyasztók általában náluk kapják meg a hitelkártyát. Előfordulhat azonban, hogy a hitelkeret továbbra is nagyon alacsony lesz.
Betéti hitelkártya Schufa lekérdezés nélkül?
Néhány bank nem ellenőrzi a Schufa adatait, vagy az eredmények nem fontosak a kártya kiállításához. Ez lehet a helyzet például a betéti kártyákkal.
Betéti kártyákkal a pénzt azonnal levonják a folyószámláról. Tehát, ha a bank nem biztosít folyószámlahitelt, akkor nem ad hitelt a kártyára. Pénzügyi helyzete kevésbé fontos.
A bankok mellett a betéti kártyákat mások is eltérően kezelik, nevezetesen a szállodák és az autókölcsönzők: olykor nem fogadják el ezeket a helyszínen, még akkor sem, ha a kártyával interneten is lefoglalhatja a szállodai szobát vagy autót.
Alapszámla hitelkártyával?
A rossz Schufa besorolású fogyasztóknak más módjuk is van hitelkártya megszerzésére. 2016 júniusa óta a bankoknak úgynevezett alapszámlát kell nyitniuk minden olyan fogyasztó számára, aki törvényesen tartózkodik az Európai Unióban. Bár néhány bank ellenőrzi a Schufa adatait ehhez a számlatípushoz is, rossz minősítés miatt nem utasíthatják el az ügyfelet. Az elutasítás oka azonban az lehet, hogy a kérelmezőnek máshol van már számlája.
Az ügyfeleknek képesnek kell lenniük az alapvető banki tevékenységekre, például pénzátutalásra és pénzfelvételre az alapszámlával, a hitelkártya nem kötelező követelmény. Ennek ellenére néha adnak a számlához, például a Consorsbanknál. Betéti kártyát állítanak ki az alapszámlára. Azért, mert a számla funkciói nagyon korlátozottak, az ilyen alapszámlák csak azoknak a fogyasztóknak jelentenek alternatívát, akiknek nehézségeik vannak a rendszeres folyószámla megnyitásával.
Elérhetőség, cikk szerzője:
Kevin Ressler
biztosítási szakértő
Otto-Hahn-Str. 21
85435 Erding
Germany
Mobil: +49 (0) 151 22656507
Telefon: +49 (0) 8122 2285225
eMail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu
