Így finanszírozhatod álmaid autóját kedvezően
A lényeg röviden
- Az autóvásárlási hitel egy olyan hitelfajta, amit autód finanszírozására fordíthatsz. Általában kedvezőbb mint a részletfizetési hitel.
- Motorkerékpár vagy lakóautó vásárlását is finanszírozhatod autóvásárlási hitellel.
- A bankokon kívül az autókereskedéseknél is kaphatsz hitelt.
Így járj el
- Számítsd ki kalkulátorunk segítségével a mi oldalunkon, hogy milyen magas lehet a hitelösszeg és mekkora havi részletet tudsz teljesíteni. Több mint 50 bank legjobb ajánlatait tekintjük át neked és kötelezettségmentes ajánlatot teszünk.
- Nálunk az interneten keresztül egyszerűen kötheted meg hitelszerződésedet.
Mikor van értelme az autóvásárlási hitelnek?
Az autóvásárlási hitel akkor jó megoldás, ha rá vagy utalva arra, hogy gépjárművel közlekedj, de nincs elég pénz a számládon a vásárláshoz. Arra viszont figyelj oda, hogy áttekinthető maradjon a hitel, ha már kevés a pénz. Különben előfordulhat, hogy álmaid autója a ház előtt áll, viszont a bankszámlád elég rossz állapotba kerül, akár annyira is, hogy az autó nem marad nálad sokáig. Mérlegeld, hány lóerőre van szükséged és azt is, hogy a felszereltség lehet-e szerényebb, mint ami a reklámban szerepel.
Hitelfelvétel annak ellenére, hogy van pénz a számládon
Talán azon tűnődsz éppen, hogy autóvásárlási hitelt vegyél fel annak ellenére, hogy van elég pénzed a vásárláshoz. Például azért, mert a kereskedő nagyon kedvező finanszírozási ajánlatot tesz. Ez különösen új vagy fiatal használt autóknál szokott megtörténni. Még ha csábítóan is hangzik, hogy a számlán is marad pénz és még egy menő autót is vezethetsz egyszerre – gondold át, ez egy drága megoldás végeredményben. A magasabb költségek és a drága jármű értékvesztése legtöbbször felemésztik az akciós hitel kamatkedvezményeit.
Amennyiben van elég pénz a takarékkönyvedben vagy a megtakarítási számládon, érdemes jól megfontolnod, hogy a gépjárművásárlási hitel vajon tényleg a legjobb megoldás-e. Ha mégis a hitel mellett döntesz, ajánlatos magas kezdő befizetést teljesítened. Ezzel kamatot takarítasz meg és nem merül fel, hogy másra használd megtakarításaidat.
Hogy működik az autóhitel?
Amennyiben bankodnál vagy takarékpénztáradnál gépjárműhitelt igényelsz, minden úgy megy mint a szokásos részletfizetési hitelnél: Azonos havi részletekben fizeted vissza a pénzt és a végére az utolsó törlesztéskor nem marad több adósság.
Az autóvásárlásnál kapott első finanszírozási ajánlat viszont legtöbbször másként néz ki. A kereskedő és a gyártó gyakran saját finanszírozást kínálnak neked. Ennek során a visszafizetést a futamidő alatt mintegy magad előtt görgeted és a hitelt csak egy magas utolsó részlettel törleszted teljesen. A gépjárműhitel ezen formáját hívják három utas finanszírozásnak vagy ballon-finanszírozásnak. A ballon-finanszírozás első ránézésre kedvező, mert alacsonyak a havi részletek. Viszont a kényelmességnek megvan a maga ára: hasonló paraméterek esetén a hitel a futamidő végén jóval többe kerül.
Az utolsó részlet finanszírozása
Amennyiben a kereskedő ajánlata mellett döntesz, tartsd észben a következőket. Amikor a három vagy négy év leteltével a magas utolsó részlet esedékessé válik, a kereskedő általában nem kínál kedvező kapcsolódó finanszírozást, hanem rögtön egy új (drága) autót fog ajánlani. Ilyen finanszírozással a kereskedőtől függő helyzetbe kerülsz. Autód legjobb finanszírozásához az kellene, hogy ne fogadd el rögtön az autókereskedő vagy használtautó-portál legelső ajánlatát, hanem mérlegeld a lehetőségeidet.
Miért kedvezőbbek a gépjárműhitelek a többi részletfizetési hitelnél?
A fix részletű gépjárműhitel egyetlen pontban különbözik csak a többi részletfizetéses hiteltől: a felhasználási célban. Az a tény, hogy a hitelből egy autóvásárlást finanszírozol, csökkenti a kamatot egy olyan hitelhez képest, amit “szabadon” használhatsz fel – például nyaralásra vagy az esküvődre.
Ez egyrészt azon múlik, hogy a bank biztosabb lehet abban, hogy az ügyfél a hitel összegét kamatostól visszafizeti: a gépjárművásárlásnál a pénz egy beszerzésre fordítódik, amit az ügyfél vészhelyzetben pénzzé tehet. A nyaralásra vagy esküvőre fordított hitel esetén ez másképp van; ezekből az eseményekből elsősorban élmények és fényképek maradnak meg.
A bank a bizonylatok alapján ellenőrzi, hogy a pénzt valóban gépjárművásárlásra fordítottad. A megvásárolt autót vagy azonnal fedezetté minősíti a bank vagy legalább azt bizonyítanod kell, hogy a hitelezett összegért tényleg gépjárművet vásároltál. Amennyiben a bank az autóra fedezetként tart igényt, a járműkísérőlevelet (Zulassungsbescheinigung II) a finanszírozási szerződés idejére a banknál kell elhelyezni és hozzá kell járulnod a biztosítékként való átruházásához (Sicherungsübereignung). Tisztán jogilag nézve az autód a bank tulajdona a finanszírozás időtartamára. Pénzügyi nehézségek esetén nem tudod egyszerűen pénzzé tenni a járművet, hanem egyeztetned kell a bankkal. Ha azonban a bank megelégszik az autóvásárlás igazolásával, akkor el kell küldened nekik a vételi szerződés másolatát. Amennyiben nem bocsátod rendelkezésükre a kért igazolásokat, a bank a hitel mindenkori feltételei szerint magasabb kamatot kérhet tőled.
Hogyan találod meg a megfelelő gépjárműhitelt?
Hogy a banktól megkapod-e a hitelt és milyen kamatot kér tőled, attól függ, milyen a pénzügyi helyzeted és a bank hogyan ítéli meg annak kockázatát, hogy esetleg nem fizeted vissza a hitelt. A bankok az ügyfél hitelképességéről (bonitásáról) szoktak beszélni. Ennek felmérésére minden banknak megvan a saját kalkulációs módszere és saját szabályai. Számítanak esetleges további pénzügyi kötelezettségeid, például a tartásdíjak vagy más hitelek. A Schufa adatait is megnézik a bankok. Ezért megéri az ottani adatokat a hitelkeresés előtt ellenőrizni és az esetleges hibákat kijavíttatni.
Annak, aki csak a saját bankjához megy és ott érdeklődik a gépjárműhitelek feltételeiről, kicsi az esélye arra, hogy rögtön megtalálja a legkedvezőbb ajánlatot. Alapvetően jobb, ha több banknál érdeklődsz a kamatkondíciók felől. Ezt a leggyorsabban a hitelportálokon teheted meg. Bár nem sorolnak fel minden ajánlatot, de nagyon sok országosan működő bank csatlakozik hozzájuk.
A bankoknál való érdeklődésnek mindenesetre van egy hátránya sok pénzintézet esetében: mivel csak a személyedre és pénzügyi helyzetedre vonatkozó adatok közlése után kapsz valamelyest kötelező érvényű kamatajánlatot, ilyen módon az adataid egyre több helyen válnak ismertté. A hitelportálok ezen felül sok ajánlatot fognak küldeni és lehet hogy fel is hívnak. Érdemes emiatt egy külön e-mailcímet létrehozni a hiteligénylési folyamathoz, hogy jobban áttekinthesd az ajánlatokat.
Mire fontos odafigyelni az gépjárműhitel-szerződés megkötésekor?
A legkedvezőbb ajánlat megtalálása nem az egyetlen dolog, ami számít a hitelfelvételnél. A gépjárműfinanszírozással a szerződéskötést követően is kell még foglalkoznod.
(Szükség esetén) élj az elállási jogoddal
Minden fogyasztói hitelszerződésnél – így a gépjárműhitelnél is 14 napos elállási jogod van. A bank köteles téged erről a jogodról a szerződésben tájékoztatni. Amennyiben valamilyen okból már nincs szükséged a hitelre (például, mert privát okból meghiúsult az autóvásárlás), akkor feltétlen mondd vissza a hitelszerződést.
A hibás elállási tájékoztatást kihasználhatod, hogy megszabadulj az autótól
A hitelszerződésnél a bankok néha hibát követnek el. A gépjárműhiteleknél például az elállási jogról való tájékoztatásnál történt ilyen. Ezáltal a 14 napos elállási idő nem indul el – és nem is ér véget. Elállási jogod korlátlan időre biztosított.
Amennyiben az autókereskedők közvetítette a hitelt, akkor ez kapcsolódó ügyletnek minősül. Vagyis 14 nap eltelte után is elállhatsz a hitelszerződéstől, majd az autóvásárlási szerződést is visszamondhatod. Ennek pontos menetét elmagyarázzuk a gépjárműhitelek hibás elállási tájékoztatásáról szóló tanácsadó cikkünkben.
Törleszd előbb a gépjárműhitelt, ha van elég pénzed
A gépjárműhitelekre ugyanúgy érvényes mint a többi fogyasztói hitelre: Bármikor felmondhatod és idő előtt visszafizetheted, például ha kedvezőbb hitelre szeretnél váltani vagy több pénzt tudsz a törlesztésre fordítani.
A bankok mindazonáltal jogosultak kártérítést kérni, amit a szaknyelven előtörlesztési vagy végtörlesztési díjnak hívnak. Ennek maximális mértéke azonban szabályozott: tizenkét hónapnál hosszabb hátralevő futamidő esetén legfeljebb egy, rövidebb időszaknál fél százalék. Néhány bank egyáltalán nem kér kártérítést.
Lépj kapcsolatba a bankoddal, ha már nem tudod fizetni a részleteket
Ha törlesztőrészleteidet már nem tudod teljesíteni, fizetési késedelembe kerülsz. A bank ilyenkor már nem csak a szokásos kamatokat kéri tőled, hanem ráadásként késedelmi kamatot is felszámít. Ezen felül felszólítást is küld neked. Amennyiben nem egyenlíted ki az elmaradt fizetést időben, a hitel felmondása fenyegethet.
Ebben az esetben egy összegben a teljes, még vissza nem fizetett hitelösszeget kell visszafizetned. Ennek megelőzése érdekében lépj azonnal kapcsolatba bankoddal, amint fizetési nehézségeid támadnak. Az ilyen helyzetből a fennmaradt tartozás átütemezése vagy a finanszírozott autó értékesítése jelenthet kiutat.
További információnkat biztosítási szakértőnktől kaphat.
Kevin Ressler
biztosítási szakértő
Otto-Hahn-Str. 21
85435 Erding
Germany
Mobil: +49 (0) 151 22656507
Telefon: +49 (0) 8122 2285225
eMail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu
